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          1. 銀行信用卡積分規則生變: 擴線上限線下,打擊積分套利

            2021-04-20 來自: 貓爺 瀏覽量:3022 評論: 0

            信用卡“套積分”的路子將越來越難走了。近日,興業銀行信用卡發布公告稱,將取消匯付天下、錢寶科技、北京暢捷通支付等5家支付機構的交易積分累計以及部分商戶的刷卡交易積分累計,同時,新增部分線上支付的積分累計。

            不只是興業銀行,自去年以來,包括郵儲銀行、華夏銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等多家銀行在內都調整了信用卡積分規則,主要為取消第三方支付機構的交易積分、增加線上消費的積分累計等。

            接受第一財經記者采訪的多位業內人士表示,多家銀行紛紛調整信用卡積分規則可能是為了杜絕部分用戶通過養卡“薅羊毛”的行為, 有利于銀行加強風控,遏制套現、套積分等虛假交易;另一方面,這也反映了銀行對線上支付渠道的重視,預計未來銀行增加線上支付累計積分的舉措將持續。


            信用卡積分規則調整

            信用卡積分是銀行為鼓勵用戶刷卡提供的一大福利,利用積分可以兌換實物或者虛擬權益等,因此也被羊毛黨視為“必爭之地”。但目前,隨著支付生態的改變,銀行信用卡積分規則也在調整。

            日前,興業銀行信用卡發布公告稱,自2021年6月1日起,該行信用卡《積分活動規則》將做三方面的調整,一是新增部分線上支付交易累計積分,用戶每月通過微信支付(財付通)、支付寶、京東支付、美團支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業信用卡的線上交易均累計積分。

            二是取消部分第三方支付機構受理的交易積分累計,這主要是以收單機構號即商戶編號前三位代碼進行識別,收單機構號為823、829、834、848、900的第三方支付機構受理的交易,不予累計積分。

            記者查詢發現,收單機構號為823、829、834、848、900的第三方支付機構分別為上海匯付數據服務有限公司、聯動優勢電子商務有限公司、現代金融控股(成都)有限公司、重慶市錢寶科技服務有限公司、北京暢捷通支付技術有限公司。

            另外,興業銀行信用卡還增加了52個不予累計積分的商戶類別。興業銀行稱,商戶類別以商戶POS機設定的商戶類別代碼(MCC)為準,可根據商戶編號第8-11位進行識別,如因收單機構或商戶錯誤使用商戶類別代碼而影響積分累計的,可咨詢收單機構或商戶,興業銀行不承擔相關責任。

            事實上,除了興業銀行信用卡外,自去年以來,銀行調整信用卡積分規則的案例并不在少數。比如,郵儲銀行此前發布公告稱,自2021年2月1日起,該行信用卡積分規則有新變動,部分第三方支付機構受理的交易不再累計積分,以商戶編號前三位代碼進行識別,且不累計積分的支付機構將不定期更新。

            華夏銀行也公告稱,部分第三方支付機構受理的交易不再累計積分,同時,新增部分網絡交易累計積分,包含京東支付、蘇寧易購支付、美團支付。微信(財付通)、支付寶積分累計規則保持不變,其他網絡交易不予累計積分。

            此外,平安銀行、民生銀行、廣發銀行、光大銀行等多家銀行信用卡中心也均調整了信用卡積分規則,主要包括取消部分第三方支付機構受理的交易累計積分;取消指定商戶類別的交易累計積分;新增微信、支付寶等線上支付累計積分。

            根據調整的規則來看,銀行信用卡主要是限制了線下積分的積累,拓寬了線上積分的渠道。而在以前,大多銀行信用卡都是依據商戶POS機設定的MCC進行積分,具體而言,用戶通過POS機刷卡會產生POS小票,小票上的商戶編碼一共有15位,其中第8-11位為行業代碼,即MCC碼,比如5311為百貨類,不同的MCC碼對應不同的積分。

            目前,隨著線上支付場景的豐富,銀行對線上支付渠道越來越重視,不斷傾斜資源。線上支付主要包括支付寶、微信、京東、美團等電商支付渠道,云閃付渠道(主掃和被掃),以及各種近場支付功能的手機PAY等?!斑@反映了銀行更傾向自己去運營用戶,畢竟當前用戶來源廣泛,且線上化程度高?!?博通咨詢首席分析師王蓬博告訴第一財經記者。

            打擊積分“黑產”套利

            對于上述信用卡積分規則的調整,多位業內人士對記者稱,可能是銀行為了遏制套現、套積分等違規行為。

            畢竟積分包含著一些權益,市場上還由此衍生出了許多積分玩家“流派”,如實物派、虛擬卡券派、高端權益派(如機酒等)。銀行業資深觀察人士蘇筱芮對第一財經表示:“其中,一些高端權益派涉及的規模大、金額多,甚至通過虛假交易形成地下產業,引起關注?!?

            通常而言,這種積分套利往往發生在線下POS機刷卡交易中,操作手段一般是通過費率較低的商戶端頻繁刷卡,獲得信用卡積分,再用積分兌換禮品、航空里程等等,然后將其轉賣或自行消費。

            “在這一過程中,用戶只付了個手續費,但一來一回卡上就多出了許多積分?!毙庞每ㄊ袌鲑Y深研究人士董崢對記者說道,但對于銀行來說,積分是有價值的,與其被“薅”,不如選擇關閉這些渠道。

            蘇筱芮也稱,調整信用卡積分規則有利于銀行加強風控,遏制套現、套積分等虛假交易;同時,考慮到信用卡業務的不良率有所上升,盈利能力減弱,此次調整也可幫助銀行節約在營銷方面的支出。

            實際上,通過信用卡套利的情況早已被監管注意。2020年6月,央行曾發布《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》,進一步規范支付受理終端及相關業務管理,“一機多碼”“一機多戶”行為將被限期整改。

            此輪信用卡積分規則調整后,業內的共識在于,將在一定程度上打擊積分“黑產”套利行為,同時也將加速淘汰部分違規的第三方支付機構,促進行業“良幣驅逐劣幣”。

            此外,也有觀點分析,未來銀行業增加線上支付累計積分的舉措或會持續。蘇筱芮稱,這一方面是由于線上支付漏洞小,真實交易比例高,線上交易積分可以通過大數據得到管控,線上消費的未來增長可期;另一方面,銀行作為金融機構,通過深入線上場景來提升銀行卡消費頻次及用戶活躍度,也符合銀行業機構數字化轉型的大方向。



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